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消費金融下半場競爭版圖與創新模式

2019-06-21 15:29 中國金融

  隨著經濟轉型步伐加快,消費已成為中國經濟增長第一驅動力。面對市場機遇,電商、互聯網、科技等創新平臺紛紛借助科技手段投身消費金融,業態創新、產品創新層出不窮。銀行、信托等持牌金融機構以及頭部創新消費金融平臺借助其在資金成本、技術、產品及流量渠道等方面的優勢逐步成為市場主流,而中小創新消費金融機構則更多發力于導流、助貸、技術賦能等專業領域,行業分工逐步細化,業務模式更加成熟,消費金融迎來了新的競爭格局。

  消費行為線上化吸引眾多機構入局

  統計資料顯示,2018年,我國最終消費對經濟增長的貢獻率達到76.2%,連續五年成為經濟增長的第一驅動力,除房貸外的居民消費信貸余額已超過10萬億元。與此同時,作為擁有8.29億網民的全球最大互聯網應用市場,中國居民消費行為的線上化特征日益明顯。2018年,全國網上零售額9.01萬億元,比上年增 長23.9%。其中,實物商品網上零售額7.02萬億元,增長25.4%,在社會消費品零售總額中占比達18.4%,較上年增長3.4個百分點。個人生活、消費場景的線上化暴露出傳統金融業態的局限,催生出巨大的線上金融服務需求。這些金融服務需求以小額、碎片、高頻為主,涉及眾多長尾客戶群,為金融科技的創新及應用提供了廣闊空間,吸引了眾多電商、互聯網、科技企業入局。傳統金融機構與消費金融創新平臺同臺競技,使得消費金融市場更加多元化。從市場份額來看,銀行憑借龐大的優質客戶群基礎仍然占據著市場主導地位,信用卡信貸余額由2010年的4500億元快速增至2018年的6.85萬億元,年均增速達40.6%,在市場整體中占比達65%;其余銀行及信托等消費貸款約1萬億元,占比9%;汽車金融公司及消費金融公司余額超過1萬億元,占比10%;小貸公司基于互聯網企業的加持,余額也達到9500億元,占比9%;P2P平臺基于對長尾客戶群的覆蓋,信貸余額在2017年達到1.2萬億元的最高點后受監管趨嚴的影響于2018年末降至約7900億元,占比 7%。

  消費金融創新發展逐步走上規范之路

  自2007年首家P2P平臺拍拍貸成立,我國消費金融創新正式進入“上半場”。2009年,《消費金融公司試點管理辦法》正式頒布,隨后首批四家消費金融公司(北銀、中銀、四川錦城、捷信)獲批,彼時已有20余家消費金融創新平臺,業務模式的有效性得到了驗證,行業進入成長期。到2012年,隨著金融科技的快速發展以及各類資本的快速入局,消費金融平臺數量激增至600多家,涌現出螞蟻金服、京東金融等一批行業巨頭。2014 年,行業發展過程中的種種違規問題陸續暴露,過百家P2P平臺“跑路”,消費金融風險引發社會廣泛關注。有鑒于此,自2015年末起,監管部門針對P2P、校園貸、現金貸等領域開展集中整頓,業內開始通過申請金融牌照等方式謀求合規轉型,粗放式增長模式被合規發展導向所取代,消費金融創新正式進入“下半場”。

  消費金融“下半場”展現出新特征

  一是行業監管逐步收緊。嚴厲打擊校園貸、現金貸、暴力催收等違規行為,金 融類業務持牌、杠桿率、風險保證金等各項監管措施開始普遍應用于全行業。

  二是參與主體更加多元化。以阿里、京東等為代表的電商,以美團、滴滴等為代表的生活服務平臺,以微博、微信等為代表的社交軟件,以蘇寧、海爾等為代表的快消產業集團以及眾多的金融科技創新企業均參與其中。

  三是行業分工更加細化。從產業鏈環節來看,資金、導流、風控、線上 系統、貸后管理等各個環節均已有專業機構運作;從細分場景來看,3C(計算機、通信和消費電子產品)、教育、家裝、旅游、現金貸等不同領域也有相應的消費金融平臺。

  四是持牌機構開始加速入局。銀行、保險、信托等持牌機構通過成立金融科技子公司、與互聯網消費金融平臺合作等方式,越來越多地參與到消費金融創新中,其針對的客群也逐步下沉,展業覆蓋面日益擴大。
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